多轮降息缓解息差压力 无锡银行难觅五年期大额存单

　　近日，招商银行传出“不再新发三年期、五年期大额存单产品额度，要等后期不定期开放”的消息，引发百姓关注。记者连日来从锡城多家银行了解到，以往受到百姓追捧的五年期大额存单难觅踪影，三年期大额存单仅有少数银行尚有，即便有，利率优势也不再。业内人士提醒百姓，应理性看待降息潮，及时做好家庭短、中、长期资金的梯度配置。

　　中长期限大额存单不再“唱主角”

　　日前，赵女士5年前存的20万元大额存单到期。尽管近年来遭遇多轮降息，没有更好投资渠道的赵女士还是打算存五年期大额存单，没想到找了多家银行，被告知已经好几个月没有额度了。最后，她认购了五年期的储蓄国债。

　　大额存单一般20万元起存，有一个月到五年之间多种期限。以往，因收益率高，往往中长期限的大额存单“唱主角”。如今，记者辗转锡城多家城商行、股份制商业银行，不要说五年期大额存单没有，就连三年期大额存单，要么售罄，要么额度不足。记者打开招商银行App，目前该行可存的大额存单最长期限仅为两年，年利率为2.15%；江苏银行大额存单目前仅限于一年期、两年期，年利率分别为2.05%和2.25%……还有一些银行，各种期限的大额存单数月前就没有额度了。有一家城商行目前还会不定期有一些三年期大额存单额度，手机上买的年利率为2.8%，高于柜面的2.65%，但是手机上买需要秒杀。

　　目前，部分国有大行还能看到三年期大额存单的面孔，但是年利率比城商行、股份制商业银行低一些。建设银行App显示，目前有一个月到三年之间多种期限的大额存单，三年期大额存单年利率为2.35%。

　　五年期定期存款年利率低于三年期

　　虽然百姓对大额存单情有独钟，但是记者调查发现，与定期存款相比，如今利率优势仅限于短期存款。如建设银行三个月、六个月、一年期大额存单年利率分别为1.5%、1.7%、1.8%，略高于同期限定期存款1.4%、1.6%、1.7%的年利率，而两年期大额存单和定期存款，年利率都为1.9%，而定期存款只要50元就能起存。

　　利率下行趋势下，很多百姓偏爱存款期限更长，以此提前锁定眼下相对较高的年利率。记者了解到，一些银行虽然没有五年期大额存单，但是在定期存款中还保留了五年期，不过利率却倒挂。如建设银行三年期定期存款利率为2.35%，而五年期仅为2.0%，江苏银行三年期定期存款年利率为2.5%，五年期仅为2.4%。恒丰银行大额存单最长期限只有18个月，年利率是2.1%，但是该行有一款三年期的存款产品，年利率4月14日还维持在2.75%，5000元就能起存。

　　理性看待降息潮做好资金梯度配置

　　近期，锡城一些中小银行刚刚经历了一轮存款利率下调，这是去年国有大行下调存款挂牌利率的延续，未来银行降息仍有空间。锡城一家城商行理财经理向记者透露，之前的大额存单利率较高，随着近年来多轮降息，客户存款意愿仍较强，银行压降成本较高的大额存单或中长期定期存款可以更好地管理净息差。

　　记者了解到，目前理财产品、银保产品、黄金成为各家银行主推产品，如果百姓适当配置一些，不仅能做好家庭短、中、长期资金的梯度配置，也可能分享更多市场复苏红利。不过，理财经理也表示，理财产品受市场波动比较大；银保产品毕竟不等于存款，提前支取还可能造成本金亏损；投资黄金要防止在价格高位时买入，造成不必要的损失。对于理财观念比较保守的百姓，理财经理提醒要理性看待利率走低趋势，结合家庭的资金使用需求，及时锁定有额度、收益相对较高的存款产品。百姓也可以关注三年期和五年期储蓄国债，目前票面年利率仍为2.38%、2.5%，一旦后期需要提前兑取，还可以获得对应的靠档利息，与定期存款提前支取只能获得活期利息相比，利息损失小。　（卫曦臻）