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春节理财如何稳赚? 1月31日是“黄金点

2019-01-31 10:47:00来源:券商中国
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  春节假期就要来了,不少人在年底账户资金相对充裕,要想资金在10天假期里“躺着赚钱”,人歇钱不歇,放在稳健的理财产品里生息,这两天做好理财规划就非常必要了。

  连日来,不少银行,券商都推出了春节特供的理财产品,收益率比平台高0.1%~0.5%个点;此外,以货币基金为标的的互联网宝类产品近日的7日年化收益率也有反弹至3%以上。

  尤其需要投资人注意所购产品的起息时间,可能晚了一秒,就损失10天收益。比如投资人在1月31日(节前最后交易倒数第2天)当天购买国债逆回购1天期,将计息10天(2月1日~2月10日);同时,在2月1日,资金仍可用于继续投资。

  所以,不管购买的是各类理财产品/货币基金/国债逆回购,都要注意起息日期,是否是在节后起息,如果想享有春节假期的投资收益并避免资金“站岗”,一般要在明天(1月31日)下午三点或三点半之前买入才行。

  此外,除了收益率,还有理财产品购买便捷性/转入赎回条件/风险收益性等多方面影响投资人的选择,所以购买时还需看准产品说明。

  另外还要提醒的是,春节期间消费支出大/流动性资金需求不小,购买各类理财产品时除了看到转入规则和转入起息日,还应该留意到转出规则,避免因转出到账时间受节假期间金融机构服务时间影响出现延迟等。

    冲鸭,这天买国债逆回购最赚

  国债逆回购,可以简单理解为是一种将闲置资金出借以获得固定利息收入的行为,由于融资方必须提供债券作为质押,因此出借方的安全性较高。

  1月21日起,沪深交易所的国债逆回购交易时间均延长至15:30,也就是说A股收盘后股票账户内的闲置资金仍可以赚利息。上交所国债逆回购的投资金额为10万元或其整数倍;深交所则为1000元或其整数倍,门槛更亲民。

  节前五日,国债逆回购的收益率已经开始上扬,节前倒数第2日做国债逆回购的收益会达到最高值,对投资人来说吸引力不小。

  一般情况下,节前最后一个交易日收益率最高价出现的次数相对最多,节前倒数第二个交易日最高价出现的次数仅次于最后一个交易日,但由于往往可以享受到节假期间的收益率。

  就比如今年,国债逆回购在交易当日的下一个交易日才开始计息,2019年春节前最后一个交易日是2月1日,所以也就是说,必须要在2月1日之前做国债逆回购,才可以享受到长假期间的利息:

  图片来源:国盛证券

  举个例子:假设,1月31日14天期的国债逆回购(GC014(3.300,-0.11,-3.23%))价格为4.50,并于当日出借10万元。资金利息=10万*4.50%*(14/365)=172.6元。而且,由于新规出台,1月底出现了一个绝好的“薅羊毛”时机——

  1月31日当天购买国债逆回购1天期,将计息10天(2月1日~2月10日);同时,在2月1日,资金仍可用于继续投资。

  国盛证券通过数据比对发现,近2年,国债逆回购的收益率丝毫不输给货币基金。2018年,天弘余额宝的收益率为3.45%,GC001(3.530,0.60,20.48%)的收盘价均值为3.62%。特别是,抓住元旦、清明这种节假日机会,可以达到最高20%以上的年化收益率。

  此外,开盘前15分钟出现当日高点的概率更大也更容易把握。因为收盘结束后15分钟尽管也会出现当日价位高点,但是有很大概率会快速跌落。

    留意银行理财起息时间,尽量在明天前购买银行理财

  春节前不少人领到工资年终奖,账户流动资金较多,尽管节前流动性较为充裕,银行理财产品收益率下行趋势不变;但购买便捷的银行理财仍然是不少人的选择。

  一些银行还有券商均推出一些收益率较高的新春专享理财产品揽客。从去年12月下旬起,多家银行上架新年专享、新春特供、年终奖专享感恩回馈款等多种名目的理财产品:

  像招商银行(29.040,0.62,2.18%)的青葵系列半年定开产品,以及多家区域银行的特色产品等等。中国理财网显示,目前广州银行、汉口银行、南通农商行、长治潞洲农商行等银行目前有春节特供产品发售,预期收益率在4.1%-4.7%之间。

  不过,需要注意的是,银行在春节期间大多不发售新的理财产品,银行在春节前夕发售的理财产品,大部分都是在节后起息,产品的募集期可以长达10天甚至更久,如果在春节前购买银行理财,反而有了沉没成本。

  所以,大家可留意所购理财的起息时间,尽量在明天(1月31日)之前买入银行理财,购买节前起息的,如果是节后起息,可以先把钱在1月31日之前放入货币基金中,节后再取出来买银行理财。

  春节前,不少银行app也都推出了特色理财产品,收益率一般会比在售的同类产品高出0.1-0.2个百分点。对于此类产品,融360理财分析师刘银平认为,“可遇不可求”,“如果你恰巧在此期间有理财需求、并且买理财的银行发售了该类产品,能买到自然好,但没必要专门等银行去发售这类产品,而且如果产品是节后起息,还需要计算一下,高出来的收益能否弥补春节期间资金站岗的损失。”

  从产品品类来看,5万元门槛的理财产品依然最多,结构性存款到期收益率(平均4%~5%左右)有小幅下降。

  不同类型银行理财产品的收益排名上,根据融360监测,剔除掉到期收益不确定性较大的结构性理财产品,城商行理财产品平均预期收益率为4.51%,排名一直位于首位,股份制银行理财产品平均预期收益率为4.39%,农商行理财产品平均预期收益率为4.32%,农信社及农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.28%,国有银行理财产品平均预期收益率为4.06%,外资银行理财产品平均预期收益率为3.38。

  这之中,融360统计,平均预期收益率在5%以上的银行一共有6家,分别为佛山农商行、哈尔滨农商行、天津银行、焦作中旅银行、海安农商行、扬中农商行。

  需要提醒的是,收益率排名仅作为参考,投资者挑选理财产品,除了收益率,还需看清楚产品的收益规则,风险提示,综合考虑购买赎回条件,购买的便捷性等等。融360理财分析师刘银平建议,“如果投资者对资金流动性要求不高,建议购买中长期理财产品以锁定高收益。”

  此外,民营银行的创新型存款产品由于收益率相对同类产品较高,一向在市场非常紧俏。对于有购买需求的投资人,可以根据自己的流动资金情况,实时关注开售时间,部分产品可能需抢购。

   “宝类”产品收益率小幅反弹

  尽管上周第一批全面降准已经实施,但是春节前资金面偏紧,部分互联网宝类产品的收益率在持续下滑之后有了小幅反弹,像余额宝-华安日日鑫货币a的收益率在1月22~1月28日重回3%。对比微信零钱通也有这一现象,收益小幅上升,近一半宝类产品的收益率在3%以上。

  不过,如果投资人想获取假期理财收益,同样要注意一下购买产品的起息时间。余额宝官方提示,2019年1月31日下午3点后转入余额宝,将在春节假期结束后才开始计算收益。

  这是因为货币基金是T+1交易机制,工作日下午3点之前买入,第二个工作日可以起息,第三个工作日就能看到收益到账了。而基金公司2月2日就暂停营业。所以,货币基金一定要在1月31日(周四)下午3点之前买入,这样2月1日(周五)就可以起息,周六就可以看到收益。

  如果晚了1秒,3点整买入,那么就只能等到周五确认份额,春节后的第一个工作日开始起息,也就是2月11日,这样就损失了10天的收益。

  wind数据显示,货币基金产品中,泰达宏利货币近3个月以来表现较佳,但是近1年表现一般。刘银平建议,“在选择宝宝收益率的时候,尽量参考近6个月或近1年的收益率,近1周及近1个月收益率则参考意义不大。”

  不过,值得注意的是,央行仍会继续实施松紧适度的货币政策。业内人士分析,近来央行创设票据互换工具(CBS),银行发行永续债换入央行票据以提高其流动性,资金相对宽松趋势会持续,以货币基金作为重要标的的宝类产品大概率趋势仍在下降通道。

  同时,投资人购买理财还需留意产品转出原则,毕竟春节消费需求大,需一定流动性资金,要注意所购产品是否支持实时到账。记者查阅部分产品的理财产品说明看到,部分银行理财尤其是一些结构性存款产品等不少都有封闭期,资金也不能立刻提现到银行卡,且银行转账额度及到账时间也会受到银行办公时间等方面的限制。

  比如余额宝,快速转出到账时间由于各家银行服务时间不同会有所差异;尤其是节假期间(2月1日~2月11日)普通转账的话到账时间也会有调整。

  (段久惠)

[责任编辑:少康]
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